Orang Bujang dan Hutang

Selalunya sesetengah orang bujang tidak mahu berfikir panjang apabila ada banyak duit. Mereka tidak mahu fikir sangat pasal menguruskan duit.

Maklumlah orang bujang. Tanggungjawab tak banyak. Kalau ada pun, mungkin membayar ansuran kereta atau pinjaman pelajaran seperti PTPTN. Selebihnya, selagi ada duit di tangan, mereka akan berbelanja mengikut kehendak hati. Menukar telefon atau gajet baru berharga yang kadang-kadang tidak diperlukan sangat, membeli pakaian atau aksesori berjenama mahal.

Bagi orang bujang lelaki, kerana hendak menunjuk dirinya ada banyak duit, mereka akan belanja makan teman wanita di tempat yang eksklusif.

Soal hendak membuat simpanan dan pelaburan kadang-kadang tidak terlintas dalam fikiran segelintir orang bujang.

Jadi, atas sebab itulah, orang bujang adalah antara golongan yang paling banyak berhutang berbanding mereka yang berkeluarga.

Berikut ada cerita yang menggambarkan kehidupan orang bujang yang Berjaya tetapi boros.

Ia mengisahkan Dr Azam, lelaki muda dan Berjaya. Pada umur 33 tahun dia hampir memiliki semuannya, 2 buah kereta, tinggal di kondominium dan mempunyai kerjaya membanggakan.

Dr Azam berasakan dia berhak memiliki gaya hidup serba mewah kerana sudah bekerja keras dan belajar bersungguh-sungguh sehingga menjadi seorang doctor pakar. Dia yakin mampu membeli apa saja yang diinginkan.

Dr Aazam terlalu banyak bergantung kepada kad kredit. Dia berpendapat dengan gaji 5 angka sebagai doctor pakar, tidak perlu bimbang dengan masa depannya. Apa yang penting adalah keseronokan serta merta dengan membeli semua kehendak nya menggunakan 5 kad kredit yang dimilikinnya.

Dr Azam tidak ada bajet untuk menjejak aliran tunainya. Lama kelamaan dia tidak mampu membayar ansuran keretanya dan hampir tidak dapat membuat bayaran minimum untuk semua kad kreditnnya. Keadaan semakin meruncing apabila sewa kondominium juga tertunggak selama 3 bulan.

Berhadapan dengan tindakan pengusiran, Ddr Azam didesak semua pemiutang supaya membayar hutang dengan segera. Sebuah keretannya ditarik oleh pihak bank. 

Tanpa disedari, Dr  Azam dibelenggu hutang yang sudah mencecah RM120,000. Takut akan diisytiharkan bankrap, dia mengambil keputusan mendapatkan bantuan AKPK.

Pengajaran daripada cerita Dr Azam ini ialah janganlah ghairah hidup mewah atau memikirkan keseronokan saja semata-ata masih bujang, bergaji besar dan bekerjaya bagus. Hutang juga tidak mengenal mangsa.

Oleh itu adalah penting untuk menguruskan bajet kita. Jangan ghairah sangat memiliki kad kredit. Kalua perlu sangat, cukuplah memilliki satu atau dua kad kredit. Sebaik-baiknya ada satu sahaja.

Adalah dicadangkan menabung sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan bulanan. Lebih baik kita boleh simpan dan melabur 15% -20% daripada pendapatan bulan (gaji) kerana kita akan mempunyai lebih banyak duit pada masa hadapan.

Panduan memupuk tabiat menabung

Menabung sebelum berbelanja

Manabung dan melabur sekurang-kurangnya 10% daripada gaji atau pendapatan kita.

Menabung  dan melabur secara automatk dengan menggunakan skim potongan gaji, auto debit atau cara lain sepertinya.

Dorong diri dengan sasarkan matlamat

Tetapkan matlamat yang bermakna dan penting untuk menggalakkan diri kita menabung

Kita boleh menetapkan matlamat jangka pendek, sederhana, dan panjang.

Jadikan tabiat

Selepas membuat simpanan dan pelaburan 10% daripada gaji kita, cabar diri sendiri untuk meningkatkan tabungan secara beransur-ansur.

Simpan dan laburkan sebahagian durian runtuh

Setiap kali terima duit seperti bonus atau hadiah wang tunai, masukkan sebahagian wang itu ke dalam akaun simpanan dan pelaburan.

Kalua kita menerima kenaikkan gaji, tinggkatkan jumlah simpanan dan pelaburan kita.

Menabung untuk kecemasan

Dalam kehidupan seharian, kadang-kadang kejadian tidak diduga boleh menyebabkan kita hilang keupayaan untuk mencari pendapatan. Ada kalanya kita mungkin memerlukan jumlah duit yang banyak dalam masa yang singkat untuk menghadapi masalah yang kita hadapi.

Kebiasaanya, tabungan kecemasan digunakan untuk menampung perbelanjaan kalau kita kehilangan pekerjaan atau mengalami masalah kesihatan yang serius dengan tiba-tiba atau akibat kos membaiki kerosakan rumah atau kereta. Kalau kita atau pasangan kehilangan pekerjaan, semua bil masih perlu dibayar.

Dalam keadaan begini adalah penting untuk kita mempunyai tabungan untuk menanganinnya. Sebagai panduan, kita perlu mempunyai  simpanan yang boleh menampung perbelanjaan asas kita selama 3 hingga 6 bulan. Keadaaan akan bertambah buruk jika kita perlu meminjam untuk mengatasi masalah yang timbul.

Selain menabung untuk tujuan kecemasan, bajet atau perancangan perbelanjaan jua boleh membantu kita menyimpan untuk pembelian barangan atau perkhidmatan yang bernilai besar.

Mengajar Anak Menabung Dengan Duit Sekolah

Memberi wang saku sebenarnya mengajar anak mengenai nilai wang. Inilah peluang anda untuk mengajar mereka mengenai perbelanjaan berhemah dan menyimpan.

Memang ada ibu bapa yang pening memikirkan  soal belanja saku duit sekolah anak. Antara yang berlegar di fikiran ialah berapa jumlah yang hendak diberi, pandaikah si anak mengira wangnnya? Apakah yang akan dibeli? Dan adakah anak akan boros kerana wang saku yang diberi?

Sebenarnya wang saku adalah antara cara terawal untuk kanak-kanak belajar menguruskan  wang. Ini adalah kemahiran yang mereka perlukan sepanjang hayat dan mempunyai wang akan membuatkan anak-anak berasa yakin.

Antara panduan yang boleh anda ikuti ialah

Berbual- bual dengan ibu bapa lain mengenai wang saku sekolah. Tanya berapa jumlah yang mereka berikan kepada anak dan ambillah purata untuk dijadikan panduan. Namun pastikan ia berpadanan dengan makanan yang dijual di kantin sekolah dan paling penting, tidak sampai ke peringkat membocorkan poket anda.

Terangkan kepada anak bahawa wang saku itu adalah untuk perbelanjaan ketika berada di sekolah sama ada untuk makanan, minuman atau memberi peralatan menulis. Berdasarkan keperluan.

Terangkan kepada anak dengan jelas perkara atau barang yang tidak boleh dibeli menggunakan wang saku sekolah. Oleh kerana mereka masih kecil, anak-anak anda mungkin tidak tahu membezakan antara barang yang di perlu atau mahu. Barang yang dia mahu mungkin sebenarnya tidak diperlukan langsung dan ini boleh membawa kepada membawa kepada tabiat perbelanjaan tidak berhemah atau membazir.

Beri wang saku sekolah anak mengikut kemampuan anda. Jika pendapatan anda kecil, beritahu kedudukan kewangan anda kepada anak-anak. Anak-anak kini bijak berfikir jika anda menjelaskan dengan baik dengan membuat senarai terperinci mengenai perbelanjaan bulanan isi rumah, mereka boleh bertolak ansur dan menerima wang saku yang lebih rendah berbanding rakan-rakan.

Galakkan anak membawa bekal dengan menjadi teladan kepada mereka. Ia adalah cara menjimatkan wang saku dan menggalakkan mereka menabung. Malah anda juga akan berasa lebih yakin dan selesa kerana anak –anak makan makanan yang disediakan di rumah.

Antara cara yang boleh dilakukan ialah menyediakan beberapa tabung untuk anak membahagikan wangnya. Beritahu anak bahawa dia perlu menyimpan sedikit terlebih dahulu dan bakinnya barulah digunakan untuk berbelanja.

Beri pujian kepada anak apabila melihat isi tabungan bertambah. Pertambahan isi tabung akan membuatkan anak berasa gembira dan lebih teruja untuk terus menyimpan.

Beri wang saku setiap hari. Elak memberi satu jumlah yang besar untuk seminggu. Ini penting untuk memastikan mereka tidak membeli barang yang tidak diperlukan dan kehilangan wang kerana  jika hendak cepat atau leka bermain, anak mungkin lupa menyimpan wang mereka dengan baik.
Selain itu, langkah ini juga dapat mengelakkan timbul rasa riak atau mahu menunjuk nunjuk kepada rakan lain. Ini akan menimbulkan persekitaran yang tidak sihat di kalangan psikologi kanak-kanak kerana ia boleh menyebabkan rakan lain berasa cemburu  atau rendah diri. Malah ia sangat penting untuk mengelakkan anak daripada menjadi mangsa buli atau ugut oleh rakan lain.

Elakkan memberi wang saku sebelum waktunnya, ia akan mengajara anak anak konsep berhutang.

Elak memberi tambahan kepada wang saku. Ia mengajar anak untuk berbelanja mengikut keupayaan (berdasarkan jumlah wang yang ada padannya)

Anda perlu ingat bahawa anak-anak anda belajar banyak perkara berdasarkan pemerhatiannya kepada cara anda menguruskan wang. Justeru, jadilah teladan yang baik dengan belajar untuk berbelanja secara berhemah.

Objektif Pelaburan

1.Dana/Wang Persaraan (Retirement Planning)

Jika saudara memandang serius ke arah kewangan yang terancang dan sistematik Saham Amanah/Unit Trust adalah pilihan yang tepat sebagai salah satu instrument pelaburan yang selamat untuk simpanan hari tua saudara. Jika anda mengambil kira faktor di bawah ini, adakah simpanan saudara sekarang mencukupi untuk menampung perbelanjaan hari tua?

a. Inflasi 

Sebagai contoh kadar inflasi sekarang adalah 4% setiap tahun,dalam masa 15-20thn inflasi akan menjadi 12%.

Adakah simpanan anda cukup untuk menentang kadar inflasi dalam masa 15-20 thn akan datang?

Bayangkan berapa jumlah barang yang mampu kita beli dengan RM50 dahulu VS sekarang. Berbeza bukan? 

Sebab itulah saudara perlu mencari instrument pelaburan yang mampu memberi pulangan sekurang-kurangnya melebihi 4% agar nilai duit kita tidak kalah dengan inflasi.

b. Jangka Hayat

Secara purata dengan kemudahan perubatan yang ada sekarang seseorang itu mampu untuk hidup selama 70 tahun dan ke atas.Untuk kehidupan yang selesa,dengan perbelanjaan RM2,000 sebulan kita memerlukan lebih RM700,000 apabila bersara untuk menampung perbelanjaan kita. Pengiraan sebenar akan saya siarkan di dalam entry blog berikutnya. Adakah kita perolehi simpanan sebanyak itu untuk bersara?

c. Kos persaraan yang tinggi

Secara umumnya kita memerlukan wang yang banyak untuk membiayai pelbagai kos seperti kos perubatan untuk mengubati penyakit hari tua kita, kos perbelanjaan harian/bulanan, kos yuran pembelajaran anak, kos tempat tinggal, kos pelancongan , ibadah haji, kos perjalanan dan sebagainya. Berdasarkan kos tersebut kita memerlukan sekurang-kurangnya 70% dari gaji bulanan untuk menampung setiap bulan. Adakah dana pencen dan KWSP anda mencukupi?

d. Pengurusan sumber kewangan

Menurut laporan. Sejumlah 72% pencarum KWSP membelanjakan wang mereka dalam tempoh masa 3 tahun sahaja. Ini bererti wang caruman KWSP tidak mencukupi untuk menampung kos kehidupan selepas bersara. Maknanya anda terpaksa bekerja lagi selepas bersara. Adakah ini dinamakan Persaraan? SUDAH BERSARA TETAPI MASIH BEKERJA. Option lain adalah bergantung kepada sumber kewangan anak saudara.

2. Tabung Pendidikan Anak (Children Education Planning)

Salah satu tanggungjawab saudara kepada anak ialah menyediakan pelajaran untuk mereka. Demi masa depan anak-anak yang saudara sayang sudah tentu anda mahukan mereka belajar hingga keperingkat universiti. Bayangkan kos terpaksa anda tanggung pada masa akan datang, jika anda tidak bertindak untuk menabung sekarang. Apa yang berlaku akan datang bergantung apa yang anda lakukan sekarang. Adakah saudara ingin mengharapkan PTPTN, anda sendiri tahu bagaimana seksanya berhutang bukan.

3.Faedah Perubatan (Medical Benefit)

Jika saudara tidak dilindungi insurans atau takaful , maka saudara terpaksa menyediakan sejumlah wang yang banyak untuk menampung kos perubatan seperti serangan penyakit tidak terjangka, kritikal/kronik yang memerlukan pembedahan, kemalangan dan sebagainya. Apakah tindakan saudara seterusnya? Meminjam?

4.Peluang Perniagaan (Bussiness Opportunity)

Jadikan pelaburan saudara hari ini sebagai modal untuk memulakan perniagaan baru atau memperbesarkan operasi perniagaan sediada. Rebutlah peluang untuk menggandakan wang ada.

5.Peluang Melancong

Tempat-tempat yang menarik di Malaysia dan di dunia, sudah pasti menjadi idaman anda sebagai destinasi pelancongan. Bagaimana saudara hendak mengecapi impian untuk melancong sekiranya struktur kewangan adalah terhad? Jadi usahakan wang anda supaya ia bekerja lebih untuk saudara.

**********************************************

Nama: Mohd Rahimi Radzi

Hotline : 012-4466066

Email: mohdrahimiradzi@gmail.com

Blog : http://rahimiradzi.blogspot.my/

********************************************

Panduan Langsai Hutang

Bebaskan diri dari jerat hutang. Anda perlu pilih tempoh masa yang pendek dengan kadar faedah yang rendah.

Terdapat beberapa cara yang boleh anda gunakan untuk melangsaikan hutang anda. anda boleh mengasingkan beberapa jumlah wang anda dan jadikan sebagai penyelesaian secara bulanan.

Anda harus menggunakan sistem pengurusan hutang yang baik agar anda boleh segerakan menyelesaikan hutang tersebut. Lebihan wang anda kemudiannya boleh digunakan untuk tujuan yang lebih baik, samada sebagai simpanan, pelaburan, perlindungan ataupun sedekah.

Disini saya berikan 3 strategi yang boleh digunakan;

Debt Consolidation Strategy

apabila anda telah dilanda masalah beban kewangan yang meruncing, dan buntu bagi menyelesaikan hutang-hutang anda yang berbeza, anda boleh gunakan cara ini untuk lebih fokus. Namun cara ini juga tertakluk kepada profail kewangan yang cantik di mata pihak bank.

Contohnya apabila anda mempunyai hutang kad kredit dengan kadar faedah 17%, hutang peribadi dengan faedah 8%, hutang rumah dengan kadar faedah 4% anda boleh gunakan kaedah overlap untuk mengumpul semua hutang ini.

Maka anda hanya perlu memberikan kadar faedah 1 pihak sahaja. Satu perkara yang perlu anda tahu, ialah membuat sebarang pinjaman, nilai kadar faedah adalah yang perlu anda ambil kira. ia adalah lebih penting daripada nilai bayaran yang perlu anda bayar setiap bulan. Jadi pastikan anda mengenal pasti di akaun mana yang anda boleh tumpukan. Berbincang dengan pihak bank agar dapat melupuskan hutang-hutang anda dengan komitmen hutang yang lebih berbaloi.

Debt Snowball Strategy

Snowball atau bebola salji apabila menuruni bukit akan semakin besar, dan semakin besar. Teori ini sesuai dengan kaedah penyelesaiian secara snowball. Debt Snowball Strategy bermaksud wang anda untuk menyelesaikan hutang semakin banyak dan menyelesaikan semakin banyak dan menyelesaikan lebih mudah. Anda bayar dan habiskan hutang dengan baki terendah dahulu.

Andaikan anda mempunyai hutang sebanyak RM20,000 untuk pinjaman pelajaran,RM160,000 untuk perumahan dan RM50,000 untuk kereta. Anda fokuskan untuk membayar hutang pinjaman peribadi anda dahulu. Apabila anda mempunyai lebihan wang, fokuskan untuk menutup akaun pinjaman pelajaran dahulu.

Bayangkan asalnya anda peruntukkan RM1,500, dengan pecahan RM800, RM400 dan RM300 untuk setiap akaun pinjaman. Jika anda berjaya menyelesaikan akaun dengan bayaran RM300, maka anda ada lebihan RM300 untuk membayar 2 akaun lain. Fokuskan untuk menutup akaun kedua terendah. Jadi anda tetap megeluarkan RM1,500 tetapi RM800 untuk akaun pertama dan RM700 untuk akaun kedua. Jangan lupa untuk berbincang dengan pihak Bank berkenaan niat anda untuk membayar dengan nilai yang berbeza.

Kebaikan anda menggunakan kaedah ini, ialah anda akan mendapati kesan positif  menyelesaikan hutang akan memberikan motivasi kepada anda untuk menyelesaikan  hutang yang lain.

Kaedah Avalanche

Avalanche bermaksud runtuhan salji Anda boleh kaitkan maksud runtuhan salji dengan kaedah ini. jika kaedah Snowball Strategy memfokuskan  kepada hutang dengan baki terendah dahulu, kaedah ini pula menumpukan kepada anda untuk menghabiskan hutang dengan kadar faedah yang paling tinggi dahulu.

Anda jangan beri peluang kepada hutang untuk memakan diri anda sendiri. Contoh bagi teknik ini, ialah anda mempunyai hutang kad kredit dan pinjaman perumahan. Anda  fokuskan wang anda kepada hutang kredit kad dahulu. Bayar secara minimum terhadap pinjaman perumahan anda, dan bayar sebanyak-banyaknya hutang kredit kad anda. Jangan berikannya peluang untuk caj anada dengan caj-caj yang lain.

Dengan kaedah ini juga anda dapat mengurangkan kadar faedah yang dicaj kepada anda. Seperti tips diatas, apabila berhutang jangan lihat  kepada berapa perlu dibayar setiap bulan, tetapi lihatlah kepada beberapa faedah dan tempoh yang perlu anda bayar. Terutamanya sekali, jika ianya hutang jahat, anda perlu pilih tempoh masa yang pendek dengan kadar faedah yang rendah.

**********************************************

Nama: Mohd Rahimi Radzi

Hotline : 012-4466066

Email: mohdrahimiradzi@gmail.com

Blog : http://rahimiradzi.blogspot.my/

********************************************

Laporan Kewangan Suku Ke3 Petronas

Keratan akhbar

New Strait Times 12/11/2015

Utusan Malaysia 12/11/2015

Analisa Bajet 2016

Oleh Prof Mohd Nazari Ismail, Biro Penyelidikan IKRAM.
http://profnazari.blogspot.my/2015/10/analisa-bajet-2016.html

Bajet 2016 kerajaan telah dibentangkan oleh Perdana Menteri Malaysia pada 23 Oktober 2015 dalam dalam keadaan yang agak tertekan. Ini memandangkan pendapatan kerajaan dari sumber biasanya terus menurun akibat dari kejatuhan harga minyak.

Oleh itu kerajaan terpaksa bergantung kepada sumber GST, satu kaedah percukaian yang sangat tidak popular di kalangan rakyat.

Satu lagi cabaran yang dihadapi oleh kerajaan ialah perasaan tidak puas hati yang berleluasa di kalangan rakyat yang kesempitan hidup akibat keadaan kos kehidupan yang sentiasa meningkat, termasuk harga rumah yang telah melambung tinggi ke tahap yang mustahil dibeli oleh kebanyakan orang, terutama di kalangan anak muda. Ramai yang merasakan bahawa punca utama kos kehidupan telah meningkat ialah kegagalan kerajaan menguruskan ekonomi dan oleh itu berlakulah banyak amalan pembaziran dan ketirisan. Akhir sekali rakyat juga merasa curiga dengan tindakan kerajaan mewujudkan syarikat 1MDB yang mempunyai beban hutang yang begitu besar yang kemungkinan akhirnya akan ditanggung oleh rakyat juga.

Oleh itu tidak hairanlah kerajaan telah berusaha untuk menghasilkan satu bajet yang mempunyai banyak ciri yang cuba memujuk rakyat supaya kembali menyokong kerajaan. Berbagai peruntukan telah diadakan untuk tujuan ini. Antara lain ialah projek pembangunan yang bukan sahaja akan merangsang aktiviti ekonomi, bahkan juga akan memberi peluang perniagaan dan pekerjaan seperti sembilan projek berimpak tinggi bernilai RM6.7billion, projek menaiktaraf Jalan Tun Razak bernilai RM900 juta, projek menaiktaraf jalan di kawasan penempatan Felda bernilai RM200 juta, projek memperbaiki jalan berjumlah jarak 700km di seluruh negara bernilai RM1.4bil, projek mempermodenkan sektor pertanian bernilai RM5.3billion, dan projek MRT bernilai RM28 billion. Untuk mendapat sokongan dari rakyat di Sawarak dan Sabah, pengguna lebuhraya Sarawak Pan-Borneo Sarawak yang menelan belanja lebih dari RM20 billion tidak akan tidak dikenakan sebarang bayaran tol.

Tarikan lain adalah di dalam bentuk bayaran BR1M, baucar buku kepada pelajar, bantuan persekolahan kepada keluarga miskin, program eRezeki dan eUsahawan, pembinaan 175,000 unit rumah PR1MA, pinjaman mikro kepada peniaga kecil dan sederhana, program kebajikan dan pembangunan komuniti orang Orang Asli, dan penambahan kepada beberapa jenis potongan cukai.

Namun sama ada sentimen rakyat akan menjadi positif sepenuhnya akibat bajet ini boleh dipertikaikan. Ini kerana kerajaan juga telah mengurangkan peruntukan kepada banyak kementerian yang akan menjejaskan kebajikan banyak golongan. Antara lain ialah pemotongan peruntukan untuk Kementerian Pendidikan Tinggi sebanyak RM2.4 billion yang mengakibatkan peruntukan untuk universiti-universiti dikurangkan sebanyak RM1.442 billion. Yuran pengajian pada peringkat ijazah tinggi besar kemungkinan akan terpaksa dinaikkan selepas ini. Yang paling teruk terjejas ialah Universiti Malaya yang dipotong peruntukan sebanyak 27.3 peratus. Ini bermakna besar kemungkinan peruntukan kerajaan kepada Universiti Malaya untuk tahun 2016 tidak akan dapat menampung kos penggajian staf untuk tahun itu.

Kementerian Komoditi dan Perladangan juga telah mengalami pemotongan peruntukan sebanyak 60.76 peratus. Kesannya akan dirasai oleh pengguna kerana harga minyak masak kemungkinan besar akan naik akibat pengurangan subsidi. Pemotongan peruntukan kepada Kementerian Pengangkutan besar kemungkinan akan mengakibatkan kenaikan harga tiket keretapi dan kapalterbang dari beberapa tempat pendalaman. Pemotongan peruntukan kepada Kementerian Tenaga, Teknologi Hijau dan Air akan mengurangkan subsidi bil elektrik yang akan memberi kesan kepada keluarga miskin yang menggunakan elektrik kurang dari RM20 sebulan. Pemotongan peruntukan lain yang agak memeranjatkan ialah peruntukan kepada Kementerian Perdagangan Antarabangsa dan Industri yang melibatkan agensi penting seperti Mida, MPC, Matrade, dan SME Corp. Pemotongan sebanyak 44 peratus kepada Matrade adalah memeranjatkan kerana kerajaan di dalam proses menandatangani perjanjian TPPA. Bantuan kepada pengeksport adalah sangat penting apabila persaingan dalam pasaran antarabangsa menjadi lebih sengit nanti. Pemotongan peruntukan kepada Kementerian Pembangunan Wanita, Keluarga dan Masyarakat pula adalah tidak secocok dengan laungan kerajaan tentang keprihatinan mereka kerana ia melibatkan program Vaksinasi HPV dan program mammogram.

Satu perkara yang sangat merunsingkan ialah walaupun banyak pemotongan dilakukan kepada berbagai peruntukan yang penting, namun peruntukan untuk Jabatan Perdana Menteri telah ditambah lebih dari RM1 billion. Perdana Menteri patut memberi penjelasan kerana jika tidak, ini akan menimbulkan persoalan kenapakah wang tersebut tidak diagihkan secara terus kepada berbagai kementerian kerajaan sebagai badan pelaksana program kerajaan untuk manfaat masyarakat? Tanpa penjelasan yang munasabah, ramai akan bertanggapan bahawa apa yang sedang berlaku ialah Perdana Menteri ingin membolot semua kredit dari perbelanjaan kerajaan untuk tujuan mengukuhkan kedudukan politik beliau.

Seterusnya aspek yang membimbangkan belanjawan ini ialah ianya masih lagi belanjawan defisit sebanyak 3.1 peratus, yang bermakna kerajaan Malaysia sudah melaksanakan belanjawan defisit selama 18 tahun berturut-turut. Dalam kaedah Islam, hutang sepatutnya diselesaikan segera dan bukan ditangguhkan. Lebih teruk lagi ialah ianya ditambahkan. Tetapi di dalam kes belanjawan negara kita, walaupun nisbah hutang kerajaan berbanding KNK negara naik sedikit sahaja ke 55 peratus (berbanding 54 peratus), namun ini bermakna hutang terkumpul semakin meningkat. Berdasarkan ramalan IMF, jumlahnya akan menghampiri RM1 trillion pada tahun 2020. Ini bermakna kerajaan akan tertekan untuk mencari sumber dana untuk menyelesaikan beban hutang ini dan oleh itu besar kemungkinan ianya akan datang dalam bentuk kadar GST yang semakin meningkat. Inilah realiti yang sedang berlaku di negara lain. Sebagai contoh di Jepun, kadar GST nya yang dahulu hanya 5 peratus telah meningkat menjadi 8 peratus sekarang dan dirancang utk dinaikkan ke tahap 10 peratus pada tahun hadapan.

Hutang isi-rumah dijangkakan akan meningkat juga. Pada tahun 2014 nisbah kepada KNK adalah 87 peratus. Oleh itu adalah dianggarkan pada tahun 2015, ianya sudah melepasi angka RM1 trillion. Ini adalah satu situasi yang membahayakan kerana jika berlaku kejatuhan ekonomi dunia yang memberi kesan kepada ekonomi Malaysia, ramai keluarga akan terkesan dengan hebat.

Respon rakyat kepada bajet ini mungkin bercampur-campur. Bagi yang sangat banyak mendapat faedah, seperti penduduk di Sabah dan Sarawak, sudah tentu mereka akan gembira dengan bajet ini. Begitu juga kumpulan lain seperti ahli beberapa NGO yang akan mendapat peruntukan sebanyak RM160 juta, usahawan yang mendapat manfaat secara langsung dari program TEKUN, dan mereka yang mendapat duit bantuan BRIM. Mereka semua akan berasa terhutang budi kepada kerajaan kerana bajet mempunya banyak aspek yang memberikan duit secara terus ke dalam poket mereka. Namun ada kemungkinan lambat laun mereka akan berasa tidak puas hati apabila menyedari bahawa mereka masih lagi terpaksa membayar GST setiap kali berbelanja di restoran dan supermarket, dan juga terpaksa membayar kenaikan kos tol (bagi mereka yang menggunakan lebuh raya). Mereka juga mungkin akan berasa tidak puas hati apabila kos kehidupan naik akibat dari inflasi.

Sebenarnya walaupun cukai GST, tol dan sebagainya memberi kesan kepada kenaikan kos kehidpuan, namun punca utama kepada kenaikan kos kehidupan adalah sebenarnya sistem kewangan yang kita amalkan di negara kita yang berasaskan kepada amalan riba. Sistem ini akan menggalakan orang untuk berhutang. Apabila jumlah hutang meningkat dengan cepat, jumlah wang juga akan meningkat dan sudah tentu inflasi akan berlaku. Ini adalah satu fenomina yang berlaku di hampir kesemua negara yang beramal dengan sistem riba termasuk di negara maju. Jika masih ramai yang terus berhutang untuk membeli rumah dan lain-lain, ini bermakna harga rumah dan barang lain akan terus naik dan akan memberi kesan kepada kos kehidupan mereka.

Tetapi rakyat yang kurang faham bagaimana sistem kewangan boleh menghasilkan masalah ini akan mengaitkan masalah kenaikan kos kehidupan secara langsung dengan beberapa perkara sahaja iaitu tren kejatuhan ringgit, tren pengurangan subsidi dan pelaksanaan GST oleh kerajaan. Tambahan pula, ada banyak berita di media sosial dan internet yang melaporkan tuduhan pembaziran dan ketirisan di pihak kerajaan yang menghasilkan keadaan di mana hanya segelintir dari rakyat yang berpengaruh mendapat habuan yang sangat banyak sedangkan sebahagian besar yang lain hidup dalam keadaan susah dan melarat. Sudah tentu ini akan membuat rakyat bertambah tidak puas hati kerana mereka akan merasakan mereka telah dizalimi.

Jika perasaan ini meluas dikalangan rakyat, sudah tentu mereka akan menuntut agar berlaku perubahan di dalam masyarakat, terutama dari aspek kuasa politik. Adalah diharapkan perasaan tidak puas hati ini tidak akan menghasilkan suasana kacau bilau yang akan merugikan semua pihak tanpa mengira bangsa dan agama.

Apa yang dapat dirumuskan ialah sebenarnya Bajet 2016 tidak akan mampu menangani masalah dan cabaran ekonomi yang sedang dan akan dihadapi oleh negara kita. Cabaran yang dihadapi oleh kerajaan adalah sebenarnya sangat serius dan perlu kepada beberapa langkah penting dalam jangka pendek dan panjang. Dalam jangka pendek kerajaan perlu melakukan perkara berikut:

I. Menambahkan tahap ketelusan dalam pengurusan kewangan kerajaan. Dengan cara ini perasaan syak wasangka dan tidak puas hati di kalangan rakyat akan dapat dikurangkan atau dihapuskan sama sekali.

II. Elemen pembaziran dan ketirisan dalam pentadbiran kewangan kerajaan, serta amalan korupsi dan penyalahgunaan kuasa mesti dihapuskan dengan serta merta.

III. Pelaksanaan projek kerajaan mestilah dilihat dilaksanakn dengan cara yang adil. Keadaan di mana persepsi bahawa hanya segelintir dari masyarakat yang mempunyai hubungan politik sahaja mendapat faedah dan manfaat dari perbelanjaan kerajaan mesti diatasi. Persepsi itu sekarang ini amat meluas dan selagi ianya tidak ditangani dengan berkesan, akan menimbulkan suasana tidak puas hati yang berleluasa di kalangan masyarakat.

Dalam jangka panjang, perubahan-perubahan diatas masih tidak akan menjamin kesejahteraan di dalam masyarakat. Daripada apa yang kita dapat lihat di negara lain, sebenarnya langkah meningkat pendapatan negara sahaja tidak akan mampu menjamin kesejahteraan hidup kepada rakyat. Sebagai contoh, di negara berpendapatan tinggi seperti Greece, Sepanyol, Amerika, Britain dan Jepun, ramai dari kalangan rakyat mereka hidup dalam keadaan sengsara. Sebagai contoh, di Amerika syarikat lebih dari 17 peratus rakyat adalah dalam golongan miskin, di Jepun ialah lebih dari 15peratus, di Sepanyol ialah 21 peratus dan di Greece ialah 30 peratus. Kerajaan di negara tersebut juga banyak memotong peruntukan kerana hutang kerajaan mereka juga amat tinggi. Sebagai contoh nisbah hutang kerajaan Jepun berbanding KNK adalah hampir 250 peratus , di Amerika Syarikat ialah 96 peratus, di UK ialah 97peratus, Spain 97.2 peratus, dan Greece ialah 158 peratus (berbanding 55 peratus di Malaysia). Oleh itu kerajaan negara tersebut juga telah terpaksa melakukan pemotongan kepada perbelanjaan dan akibatnya ramai golongan miskin merana. Kes gelandangan di negara-negara di atas adalah serius, bahkan lebih serius berbanding Malaysia.

Hakikat sebenar ialah selagi amalan riba berleluasa dalam masyarakat, kesejahteraan dari segi ekonomi tidak akan dapat dicapai. Oleh itu, dalam jangka panjang kita juga wajib mematuhi ajaran al Quraan berkenaan Riba. Sistem kewangan yang berasaskan kepada amalan riba mesti dihapuskan. Selagi sistem ini berleluasa dan berkembang dengan pesat, selagi itulah masalah ekonomi dan kewangan masyarakat tidak akan dapat diselesaikan dan lambat laun kita akan mengalami masalah ekonomi yang dihadapi oleh negara lain juga.

Namun sistem kewangan Riba ini tidak akan dapat dihapuskan jika nilai masyarakat adalah nilai yang berasaskan kepada kebendaan, keduniaan dan kemewahan. Nilai-nilai tersebutlah lah yang diamalkan di Eropah dan akibatnya sistem kewangan berasaskan riba dapat berkembang dengan maju dan seterusnya menghasilkan berbagai masalah yang dihadapi mereka sekarang.

Oleh itu, disamping mewujudkan sistem pemerintahan yang adil, telus, demokratik dan saksama, kita juga semua mesti berusaha untuk menanamkan nilai Islam yang sebenar dalam masyarakat di mana rakyat bukan berlumba-lumba mencari kekayaan dunia tetapi berlumba-lumba mengejar pahala dengan cara berinfaq dan amal solih yang lain. Dengan cara inilah sebuah sistem ekonomi dan kewangan yang berteraskan ajaran Islam yang sebenar akan dapat diwujudkan, di mana institusi Waqf menggantikan institusi perbankan sebagai institusi terpenting di dalam sistem ekonomi. InshaAllah dengan itu kita dan juga generasi akan datang akan dapat menikmati kesejahteraan hidup yang sebenar di negara kita yang tercinta ini.

Kaya Realiti Papa

'Jangan berasa malu untuk hidup sederhana tetapi berasa malulah kalau berpura-pura hidup kaya'

**********************************************

Nama: Mohd Rahimi Radzi

Hotline : 012-4466066

Email: mohdrahimiradzi@gmail.com

Blog : http://rahimiradzi.blogspot.my/

********************************************

Tips Warren Buffet Dalam Kewangan