Ketenangan Pembiayaan Kewangan Islam

Panduan bermualamat digariskan Islam semakin berkembang  serta diterima di peringkat global

Kelebihan Perbankan Islam: Pembiayaan Perumahan dan Kenderaan

Kebahagian dan ketenangan dalam kehidupan adalah impian setiap insan. Syariat Islam memberikan penjelasan berkenaan mekanisme mencapai kebahagian dan ketenangan bagi manusia.

Selain tatacara beribadat dan lain-lain kewajipan, Islam mendatangkan panduan bagi urusan kewangan dan transaksi harian

Bertitik tolak daripada panduan bermualamat digariskan Islam, produk kewangan dan perbankan tanpa faedah mula diperkenalkan dan sehingga kini ia berkembang dan diterima di peringkat global.

Pencapaian ini adalah impak usaha kerajaan memperkasakan Malaysia sebagai hab industri. kewangan Islam serantau.

Ciri unik perbankan Islam

Kontrak syariah diguna pakai dalam perbankan Islam adalah berbeza dengan konvensional.

Perbankan Islam  memperoleh keuntungan dengan cara yang tidak bercanggah dengan Islam. Keuntungan terhasil daripada kontrak jual beli, sewaan, perkongsian untung rugi dalam pelaburan dan beberapa kontrak lain yang diiktiraf syariah.

Institusi Kewangan Islam (IKI) sentiasa menjalankan tanggungjawab dan menunaikan hak pelanggan dalam menjalankan aktiviti muamalatnya.

Tadbir urus yang baik, ketelusan maklumat dan akauntabiliti serta keadilan adalah nilai dan prinsip IKI ke arah mencapai salah satu maqasid atau matlamat syariah dalam penjagaan harta (hifz al-mal)

Produk pembiayaan perumahan secara Islam dan kelebihannya

Ada 2 jenis kontrak syariah bagi pembiayaan perumahan yang banyak diguna pakai iaitu Tawarruq dan Musyarakah Mutanaqisah.

Konsep Musyarakah Mutanaqisah ialah konsep perkongsian berkurangan yang berakhir dengan pemilikan tunggal.

Contoh aplikasi konsep Musyarakah Mutanaqisah boleh dilihat dalam pembiayaan perumahan apabila pelanggan yang ingin membeli hartanah memohon pembiayaan daripada pihak Institusi Kewangan Islam tertentu.

Institusi Kewangan Islam dan pelanggan akan membeli hartanah berkenaan secara perkongsian mengikut kadar tertentu.

Pelanggan dikehendaki membayar bayaran pendahuluan (yang akan menjadi bahagian pemilikan pelanggan) dan seterusnnya Institusi Kewangan Islam akan menyewakan hartanah berkenaan ( bahagian pemilikan Institusi Kewangan Islam).

Bayaran bulanan atau sewa daripada pelanggan akan menambahkan kadar pemilikan pelanggan sehingga akhirnya pelanggan akan memiliki sepenuhnya hartanah berkenaan.

Kelebihan ketara produk pembiayaan perumahan secara Musyarakah Mutanaqisah ialah Institusi Kewangan Islam akan bersama-sama dengan pelanggan membeli hartanah mengikut kadar dipersetujui.

Ini bermakna, Institusi Kewangan Islam dan pelanggan adalah pemilik bersama hartanah berkenaan. Sekirannya berlaku masalah seperti projek terbengkalai dan tidak dapat diteruskan, Institusi Kewangan Islam akan memulangkan bayaran ansuran dalam tempoh pembinaan yang sudah dibayar pelanggan.

Selain itu, Institusi Kewangan Islam akan menangung jumlah kerugian atas jumlah wang pengeluaran yang sudah dibayar kepada pihak pemaju atas dasar perongsian dalam kontrak ini demi mengelakkan daripada mana-mana pihak dizalimi dalam perjanjian dimaterai.

Kelebihan lain, adalah penawaran kemudahan tunai kepada pelanggan produk pembiayaan perumahan Musyarakah Mutanaqisah sekirannya pelanggan ada membuat prabayar.

Kemudahan tunai ini boleh diperoleh pelanggan melalui penjualan pemilikannya ke atas rumah yang dikongsi dengan pihak bank. Kemudahan tunai ini juga boleh dimohon sekirannya pelanggan ada membuat lebihan bayaran bulanan atau sewa.

Produk ini juga memberi kemudahan untuk pelanggan membuat penyelesaian awal. Ini bererti pelanggan yang ada kemampuan atau lebihan wang dan ingin menyelesaikan bayaran baki pembiayaan boleh melakukannya pada bila-bila masa tanpa caj penyelesaian awal.

Pembiayaan Kenderaan secara Islam

Pembiayaan kenderaan secara al-Ijarah thumma al-Bai’ (AITAB) membabitkan 2 jenis kontrak sewaan (ijarah) disusuli kontrak jual beli (al-bai).

Institusi Kewangan Islam akan memeterai perjanjian ijarah dengan pelanggan. Seterusnya, Institusi Kewangan Islam akan membeli kenderaan yang sudah dipilih pelanggan. Kemudiannya, Institusi Kewangan Islam akan menyewakan kenderaan berkenaan kepada pelanggan bagi satu tempoh tertentu.

Pada akhir tempoh sewaan, Institusi Kewangan Islam dan pelanggan akan memeterai satu perjanjian jual beli atau al-bai dan hak milik kenderaan berkenaan akan berpindah daripada Institusi Kewangan Islam kepada pelanggan.

AITAB adalah solusi pembiayaan kenderaan patuh syariah daripada sewa beli perbankan konvensional.

Antara kelebihan AITAB adalah apabila berlaku kematian pelanggan, waris tidak perlu membayar apa-apa sekirannya pelanggan dipulangkan kepada Institusi Kewangan Islam. Selain itu, Institusi Kewangan Islam akan menanggung kerugian sekirannya berlaku kejadian “Force Majeure” yang tidak dapat dielakkan.

Selain menawarkan harga yang kompetitif dan mempunyai kadar siling atau kadar tetap, Institusi Kewangan Islam hanya mengenakan caj pembayaran lewat (ta’widh) yang rendah sekirannya pelanggan lewat membuat bayaran bulanan atau sewa.

Oleh Mohd Faiz Rahim

Ketua Jabatan Syariah, Affin Islamic Bank Berhad

HM 11 November 2016